現在二手車平臺無一不例外的都會談到生態(tài)，在交易微利漸失的時代，平臺確實需要去拓展自己的商業(yè)邊際，其中二手車平臺今年以汽車金融和新車業(yè)務和核心點，都或多或少的加重了籌碼。二手車金融的興起與機遇

籠統(tǒng)來看，汽車金融玩家目前可以分為三類，

1、傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、汽車金融公司

2、SP金融服務提供商

3、具有融資租賃牌照的的互聯網汽車平臺。

而相比于傳統(tǒng)金融公司來看，互聯網交易平臺在風控、杠桿以及資金池方面并不是優(yōu)勢，低成本的獲客渠道才是它最大的價值。

二手車平臺通過金融嫁接做增收有兩種套路，一個是只做純交易，導流給第三方合作金融公司，平臺只賺勞務費。比如人人車宣布以開放的姿態(tài)融入各方金融產品。另一種是深入介入，平臺自已自足，拿融資租賃牌照來做金融業(yè)務。例如由易車汽車金融事業(yè)部分拆獨立成立的易鑫金融；汽車之家投資的上海有車有家；優(yōu)信集團的融資租賃業(yè)務；還有車來車往子公司車合金融；車貓二手車旗下的金融業(yè)務。

第二種更像是互聯網汽車金融模式的探索者，以不同的姿態(tài)觸角汽車金融。而前者更像是傳統(tǒng)車商的做法，盈利主要以交易收成＋金融、延保返點為主，相信隨著未來汽車金融的滲透率提高，會有更多交易平臺深入介入金融。

然而各個玩家探索的玩法也不盡相同，除了在產品上的差異外，從公司戰(zhàn)略定位上可以劃分為兩種：

1、自營金融，也就是產品只服務于自己的交易平臺。弊端在于受限于自有平臺的流量以及金融產品的單一化，體量不能與傳統(tǒng)金融公司相比。

優(yōu)信是這些平臺當中最先布局金融板塊的二手車電商，并以“付一半”的概念切入，本質上是融資租賃的首付50%，尾款再付50%產品（后來不限于一半，首付30%），其優(yōu)勢在于一方面利用微眾的資金，另一方面利用微眾的大數據風控和查央行征信的能力。但在一些從業(yè)人士來看，付一半產品還款周期長，但相當于未來兩年時間內，公司會脫離與貸款人的直接信息關聯與實時監(jiān)控，有一定風險。

2、平臺金融，在線上除了主打自營的金融產品之外，也加深和其他金融公司的合作，做聯合放款、聯合風控、為其他金融公司做擔保兜底等業(yè)務。另外平臺作為獨立的第三方，金融產品也將同時服務于多家交易平臺而非自家所有。

易車在布局汽車電商業(yè)務的同時，就看到了汽車金融的盈利空間，提前布局了易鑫金融，一方面搭建汽車金融、保險服務產品平臺，從銀行、汽車金融、P2P、保險等公司引入產品，撮合用戶與金融、保險服務商，另一方面利用自有資金，開展融資租賃服務。

再比如像車來車往旗下的車合金融，主流業(yè)務是對接某些主機廠新車業(yè)務的合作，車來車往母公司的二手車業(yè)務是一個補充。

實際上，以上各種嘗試都存在不足，并沒有走出真正的互聯網汽車金融模式，尤其對于二手車行業(yè)來說更為艱難，根本原因在于新車是標準化生產的，新車貸只需盯人不需盯車，而二手車要同時審人和審車，這是雙線并舉的過程，需要對人的風控信用體系征集以及對車的評估和鑒定雙線考驗，以至于二手車金融發(fā)展到今年年底，遇到了新的瓶頸。

怎么辦呢？有人開始往新車金融延伸，但本質上瞄準的是新車電商。

切入新車電商的三種途徑

目前二手車電商在新車的布局普遍停留在最基本的導流合作上，比如人人車與團車網合作，為后者提供客源這類關系，但價值不太大。

車云菌注意到，目前還有另一些維度的玩家以更巧妙的方式在新車領域有了更深入的嘗試。

第一種：以融資租賃式汽車金融，打破主機廠價格體系。

案例：大搜車

新車金融公司大概分了三個類型：

1、主機廠直營的，比如寶馬金融、大眾金融；

2、與主機廠合資的，比如說江淮汽車合資成立的瑞福德金融。這兩種都是服務于自己品牌，幾乎不跨界。

3、還有一種是龐大、廣匯建立的汽車金融公司，服務于旗下的經銷商集團。

實際上主機廠和汽車金融公司是一個垂直體系，是單一品牌。而經銷商是橫向多品牌的。在這種格局之下，缺少主機廠直接橫向跨界建立多品牌合作的金融產品，這同時也應該是汽車電商應該具備的核心業(yè)務能力。二手車平臺的邏輯很簡單，在原有的多品牌服務上觸角新車金融，與主機廠直接合作，以自平臺的能力提供融資租賃產品從而進一步探索新車電商。

就在11月中旬，大搜車在獲得由螞蟻金服等投資的C輪1億美金融資后宣布，預計今年年底將SaaS系統(tǒng)服務從二手車商延展至新車經銷商，同時重點推出了新業(yè)務（彈個車：一種融資租賃式的信用貸。）

與全款和普通汽車分期貸款不同的是，彈個車提供“先租后買”彈性購車金融方案，由首付、月租金及購車尾款三部分組成。實際上，這不是單純意義的金融產品，而更像是一種新車電商的做法，基于平臺做交易服務，而不只是給其他平臺提供產品服務。

值得注意的是，以融資租賃切入新車電商的方式很巧妙，它既可以讓售價變得更加模糊，打亂主機廠和經銷商的價格體系；又能夠以金融公司的身份拿到主機廠的銷售權。這兩點正是汽車電商、經銷商、主機廠三角戀的矛盾所在。

第二種：主打置換，提高品牌市場占有率

案例：換車網

車云菌曾經報道過換車網，去年8月份開始上線，目前其業(yè)務可以分解為兩條線：

對于C端用戶來講，他是一家以舊換新的電商平臺，可以實現汽車置換一站式服務。對于B端經銷商來說，他是一個營銷＋銷售平臺?？梢酝ㄟ^平臺上用戶的聚集，為經銷商導流，帶去有效用戶線索。

有兩個要素非常重要：第一是換車網的模式主打置換，可以模糊新車價格，不會打破現有經銷商新車價格體系；第二是置換模式能為主機廠帶來品牌轉化率。

這種模式很容易被復制性，目前主流的二手車電商在未來想要形成汽車產業(yè)交易閉環(huán)，往新車電商方向發(fā)展是必然，置換模式也會成為最普遍的打法。

第三類：媒體型汽車電商

案例：優(yōu)信

據不少內部人士透露，優(yōu)信內部推出了車伯樂平臺，定位于中國汽車互動資訊聚合平臺。比如智能為你推薦有趣的內容，提供專業(yè)的汽車報價和評測建議，分享精彩瞬間等等，總體來看，這是一個自媒體平臺，優(yōu)信將以該平臺為入口，打通新車與二手車電商。

媒體電商已經不再是新鮮事物，而且壁壘與瓶頸也逐漸顯現，優(yōu)信此舉會有哪些更出乎意料的玩法，還有待考量。 車云菌受邀將參加下周12月20號的車伯樂發(fā)布會，屆時會詳細解讀，敬請期待。

車云小結：

二手車提生態(tài)本無可厚非，但似乎大家都忘記了生態(tài)鏈條得以鋪開的前提是交易量，盡管今年二手車交易量能突破千萬輛大關，但距離所謂的大爆發(fā)相距甚遠。

所以有人將近兩年以融資租賃賣出去的新車為下一個二手車的增量市場來看待，邏輯上講得通，但體量和規(guī)模又能有多少？

再看二手車金融為什么難做，一車一況，一車一人，每一個環(huán)節(jié)都需要把控，假如有人能夠把對車的評估和鑒定承擔起來，金融公司只專注于人的還款能力和還款意愿信用調查，兩者合力為之，那么二手車金融也許就能夠快速發(fā)展。

有人說二手車但凡想要在新車上再摻乎一腳，那離玩完也就不遠了，畢竟你連二手車都沒搞明白，賽道都還未跑通，就想要布局整條生態(tài)鏈未免顯得太不自量力，盲目切入新車電商又能掀起什么浪花呢？

或許在資本鼓動下的他們，不想錯過每一個可以講故事的動機。不管怎樣，新車已經成為二手車開始布局的一個關鍵時刻。